中新网10月9日电 台湾《今周刊》最新一期刊登文章《你必须从金融海啸学到的理财5堂课》,原文摘编如下:
很多人在这次金融风暴中损失惨重,理财交了白卷。储蓄、理债、风险规划、购屋、投资,这5堂理财课,不管人生哪个阶段都很适用,只要练好理财基本功,提升理财IQ,就能让你避开风险,常保平安!督裰芸泛(台湾)国泰金融集团合作,进行全台最大规模大学生及社会新鲜人理财IQ大调查,发现年轻人的理财IQ不及格,更需要加强理财基本功,才能面对随时可能来的风暴。
李先生,一九六五年生,顶着美国前十大名校机械硕士学历,在二十八岁那年回台,进入一家上市公司担任总经理特助。学历好加上认真工作,第三年,就接手负责公司的投资业务。
-金融风暴肆虐/投资高手惨遭滑铁卢
三十三岁到三十八岁这五年,李先生快速累积财富,离开待了五年的公司,他到一家大型投资公司,负责投资案,加上自己也投资股票,操作顺利,三十八岁就累积了第一个一亿元(新台币,下同)。
后来,他离开公司,和几位朋友一起专心投入投资市场。由于过去的训练,他的投资非常专业,从不追逐市场明牌,每买一档股票,总会把那一家公司研究得非常透彻,每一场法说会一定到场,不定时和朋友一起讨论投资公司的财务状况。
李先生判断产业趋势很准,他手上持股不会超过五档;持有的标的都是中型业绩成长股,电子产业的中上游,从早期的笔记型计算机到后来的手机,他都没错过;这两年手上也有钢铁股和营建股,每档股票持股都达到五千万至一亿元的规模。
从三十八岁到四十一岁这短短几年内,李先生财产净值从一亿元变成四亿元,利用融资,手中股票将近八亿元。
从李先生的投资历程来看,他其实是一位认真、肯下工夫做研究的投资人,不跟随市场消息、不炒短线;然而透过金融杠杆操作,在短时间内享受到财富倍增的甜美滋味时,似乎忘了,“杠杆效应”同样具有致命杀伤力。
从去年开始,李先生手上的股票出现下跌,尤其到了今年八、九月,在很短时间内,股票价值从八亿元变成1.2亿元,资产大幅缩水;他投资的都是绩优稳健公司,但股价大跌,连卖都卖不出去。
事后他自我检讨,停损速度不够快是最大致命伤;而且他所投资的股票,多是一些上、下游的公司,筹码集中在十几个大股东身上,股票的流动性不够,没有考虑到这层风险,让他刚刚才发现苗头不对时,却已经抽不了身。投资市场的变化快得让人措手不及,这1.2亿元的股票,扣掉四千万元的融资,净值只剩下八千万元,过去十年白忙一场。
而两年前,因为投资获利,他在台北天母订了一户1.4亿元的豪宅预售屋,房屋贷款八千万元。最近房子盖好,曾经叱咤科技业、金融圈的金童,如今却得为筹措装潢费伤透脑筋。
-理财IQ不及格/年轻人最缺乏保险观念
在这波股灾中,投资市场到处听得到原本靠股票赚到十亿元身价,一夜之间又赔到只剩一亿元的故事;像李先生这样的股市?停蹲什僮骷记筛叱,几十亿元在他们手中操作,易如反掌。
然而,就连李先生这样的股市高手都被风暴打得载浮载沉,更遑论连最基本理财知识都没有的一般人,一旦遇到金融大海啸,更是难以逃生。
为了解时下年轻人的理财IQ是否足以应付随时而来的金融风暴,《今周刊》与国泰金融集团合作委托台湾世新大学及台湾104人力银行,针对大学生及职场新人进行(理财素养大调查)。结果发现,台湾大学生理财IQ不及格,平均只有49.7分;而职场新人的情况也好不到哪里去,平均只有62.4分,低空掠过及格边缘。
在二十题的理财素养问题中,年轻人的保险观念最弱,答对的比率最低。国泰人寿科长黄建智对这个现象忧心地指出,可能大学生认为自己还年轻,对保险的需求应该较低,因此对保险规划的重视程度不及其它投资理财规划。
他强调,保险规划是一种长期、甚至是终身计划,而人生每一阶段的保障需求都不一样,虽然并不要急着一口气将保险规划齐全,但是应该要定期检视自己的保障,依照预算与需求做调整,让保险功能真正发挥,却不浪费任何一分钱。
调查也针对大学生的理财行为进行了解,有没有储蓄行为、有没有信用卡债、零用钱多不多,都和理财IQ有关系,在大学生的理财IQ得分中,每个月零用钱在五千到一万元之间的人,理财IQ最高51.7分,高于平均分数;而有储蓄习惯的人,分数也拿了50分。值得注意的是,有信用卡债的大学生,果然理财IQ比较低,只有36分,缺乏理财素养导致的过度消费,终究走上“卡奴”一路。
调查结果还发现,有一成四的大学生从事股票、期货选择权等高风险的投资理财行为,让自己暴露在高风险之中;买共同基金则有一成八。
至于职场新人,在工作赚钱之后,他们的平均月薪为28488元,每月平均理财金额为8384元,占个人所得的25%至33%左右,五成以上的人选择买基金,但投资股票、期货选择权者也超过三成。
另外,也有四成五的职场“菜鸟”,才工作不久,就已经背负债务。
从这份调查中可以清楚发现,新一代年轻人的财金素养严重不足,令人担心他们的金钱管理能力,而他们对于投资市场展现的高度兴趣,更是令人忧喜参半。
-按部就班理财/让财富安全地快速累积
喜的是,投资愈早开始越好,年轻最大的优点就是运用时间复利带来资产;但忧的是,理财知识不足就贸然进场,行情好时赚钱不难,在错误价值观引导下,以为人生不用工作,只靠投资就可以致富。
此外,也容易因此忽略了高获利背后隐藏的高风险,一旦景气反转,在还没成为投资大户之前,就在股海中惨遭灭顶。
尤其在欠缺正确的理财素养下,不懂得量力而为,更容易因为过度投资而带来收支失衡的财务;,严重时,陷入不可自拔的债务困境中。
所以理财知识的及早建立,就更显得重要;就像面对计算机病毒,中毒后再行解毒,往往须付出档案坏损的惨痛教训,惟有先行安装防毒软件,才是最好的作法。
在自己的脑袋安装理财防毒软件,首先就是要建立对金钱的正确知识,在这次的调查中发现,四成七左右的七年级生认为,拥有金钱和财富就是当代最好的成功指标,这个发现令人担心,现在年轻人只会向“钱”看,而一味的追逐金钱游戏。
曾经在美国债券资产管理公司任职的作家王文华,就提醒所有理财新鲜人,切记理财是为了过好生活,千万别本末倒置地让生活中只有理财这件事,到最后心情每天随着股市起伏,不得安宁。
说到理财,多数人想到的就是投资,国泰世华银行财富管理部业务督导王裕聪指出,如何控制费用,其实才是理财最重要的一堂课。不管每个月薪水多少,能够控制花费,进而有结余,开始“储蓄”,你就跨出理财成功的第一步。
但很多人往往失败在这第一步,消费不知节制、入不敷出,别说要有多余的钱可投资,一旦产生“负债”,财富将与你渐行渐远。
有了赚钱的能力,自然就要有“风险规划”的准备,这样才能长保你的财富不会因为一场意外而付之一炬。(陈免)
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