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　　5、接力贷

　　研发银行：农业银行、深圳发展银行、招商银行、光大银行

　　口号：齐心协力 一套房贷两代人供

　　客户限制：仅限于年龄+贷款期限小于等于70年的客户。

　　客户成本：30年房贷一分钱都没少还。

　　实际作用：30年贷款本息一分没降。

　　如果张先生选择用接力贷完成30年的还款任务，以他目前40岁的年龄和还款期限看，银行可以为其办理这项业务。

　　银行规定，只要作为父母的借款人年龄偏大，按照现行的规定，借款人年龄+贷款年限小于等于70年的，可办理的贷款年限较短，月还款压力比较大，可以通过指定子女作为共同借款人来延长还款期限。

　　银行同时规定，如果作为子女的借款人预期未来收入情况较好，但目前收入偏低，按现行规定可贷金额较少，可以通过增加父母作为共同借款人来增加贷款金额。但是，如果贷款者和尚未就业的子女做接力贷，在子女就业之前，贷款者要以自己和配偶的收入作为还贷来源，不能将子女的预期收入列为还贷来源，在这一点上，张先生应合理估量自己的还贷能力，做好财务安排。

　　商报提示：接力贷这条还款路线的优点和缺点都非常明显。优点是将一套房贷交由两代人共同偿还，可减轻第一代还款者的压力。例如张先生连本带息要归还银行170余万元，如果其中一部分由其子女完成，张先生可在60岁退休时将贷款转给子女。缺点有两个，一是由此可能产生房产最终归属权之争；二是以上述还款人情况看，均不具备提前还贷能力。但通常来说贷款30年的客户都会提前还贷，没有提前还贷计划的张先生及其子女，可能要支付70余万元的全额利息，对银行来说，表面上放宽了对还贷人身份的限制，实际上是赚足了贷款利息。

　　6、移动按揭

　　研发银行：民生银行

　　口号：多挣多还 少挣少还

　　客户限制：无

　　客户成本：还款期限长度不变，承担利率变化风险。

　　实际作用：30年贷款本息一分没降。

　　所谓的移动按揭，就是组合还款法，是民生银行研发的多种还款方式组合。产品的原理是在传统等额本金及等额本息还款方式的基础上，根据借款人的收入成长曲线，而为客户定制个性化的购房还款计划。

　　组合还款法包括递减还款法、递增还款法及任意还款法三种，客户可根据收入情况进行选择。根据张先生的情况，贷款时已经40岁，年龄较大，因此可以选择递减还款法，在退休前的20年内每月还款金额都维持在较高水平，60岁退休后可以得到相对此前较低的还款金额。

　　商报提示：和上面说到的接力贷一样，银行开发这款产品最大的目的是维持客户还款期限，在这样的目的之下，银行可以适当调节客户的还款节奏，但无论你是快还还是慢还，最后归还的贷款本金和利率是不会有太大变化的。除非客户在选择多还款的时期刚巧赶上降息，在选择少还款的时期刚巧赶上升息。但前后算算，因为客户的还款年限没有变化，因此银行获得的贷款利息不会减少。