信用卡发放粗放，市民称“像甩卖大白菜”。 中新社发 严大明 摄
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“发放像甩卖大白菜” 信用卡坏账率增长一倍多
2008年08月27日 14:16 来源：深圳晚报
信用卡透支消费后要偿还，这是常识。但记者通过采访深圳重要征信机构——鹏元征信有限公司获悉，今年以来信用卡坏账率(坏账信用卡的数量与信用卡总数之比)呈迅猛上升之势，相比去年同期增长一倍多；而福田区人民法院的审理信息则显示，今年以来该院受理的信用卡欠款不还案件已高达791宗，相比去年同期增长了2.4倍。业内人士认为，银行发卡时审查太过粗放、持卡人信用观念淡薄是造成上述现象的重要原因。
现状
信用卡纠纷频频坏账率激增
信用卡坏账是指在规定期限内未能归还信用卡的透支欠款。据鹏元征信有限公司的信息，目前信用卡坏账率迅猛上升。据该公司副总经理赵锦华透露，该公司通过对深圳市信用卡进行样本抽查发现，今年二季度信用卡坏账率高达15.7%，今年一季度这一数据为11.3%；而在去年一季度，这个数字为4.98%，今年同比去年增长一倍多。虽然这一数据仅为抽样数据，但与实际情况出入不大，表明信用卡还款状况明显恶化。
而根据福田区人民法院的审理信息，2005年以来该院审理的信用卡纠纷(主要是欠款不还)数量呈逐年上升之势。2005年受理90宗，2006年受理214宗，去年上升到275宗，而今年截止8月20日已受理791宗，比去年同期增长了2.4倍，远远超过了去年全年的受理数量。目前，这类案件已成为福田区人民法院商事案件中数量最多的一类。
根据案件显示，信用卡拖欠金额一般不大，少则数千，多则数万。但是这些透支未还的钱款能否由银行通过起诉追回，谁心里也没个谱。因为在大多数情况下，被告都下落不明，审理、宣判时被告大都缺席。法院方面也认为，审理这类案件首要问题是联系被告，只要能找到被告，案件事实就容易查清，否则法院只能根据银行提供的证据作出裁决。
原因
银行审核不严 信用观念淡薄
一位不愿透露身份的银行从业人士接受记者采访时称，目前信用卡纠纷、坏账率确实增多，而原因是多方面的�！耙皇墙昀锤饕蟹⒎判庞每ㄊ垦该驮龀�，这种绝对数量的上涨必然导致信用卡纠纷上升。”除了信用卡数量增长外，该人士认为还有两方面原因值得重视：一是银行对发卡审核不严，有时甚至只是形式；二是信用观念也还没有在全社会广泛树立，一些持卡人没把还钱当回事。
据该人士分析，信用卡业务是银行目前最重要的业务之一，各家银行都在奋力争抢客户，在实际发卡过程中难免出现审核不严的情况，特别是发卡业务员大都背有任务，为完成任务疏于审查申请人身份的现象近年尤其多见。也正因审查不严，信用卡发放也出现过不少问题，包括伪造虚假材料申领信用卡、冒用他人身份骗领信用卡等。
“全社会的信用意识没有跟上来，这恐怕是导致信用卡纠纷上升的最直接原因�！备萌耸砍�，现在办张信用卡很简单，提供一张身份证复印件和一张社保证明就行了，而现在深圳的人员流动性很大，为信用卡提供的担保实际上很脆弱。很多人办卡时并没有想过会还不上钱，到了真还不上了，他可能把这事放一边不管了。
“除上述原因外，还有一个可能就是投资理财出现了变化�！备萌耸砍疲奥ナ�、股市飘红的时候，不少人用信用卡取现进行投资，但现在楼市、股市低迷，这可能导致一些坏账出现。对此，鹏元公司副总经理赵锦华也有同感。
“目前虽然出现了不少透支不还的个案，但数量相比总发卡量还是很小的。”这位人士认为，目前信用卡纠纷带来的风险还在可控范围内，银行通过发卡获得的收益要远远大于透支不还带来的损失，所以目前各银行信用卡中心仍在大力推广信用卡业务。不过，透支不还现象的增加也敲响了警钟，一些信用卡中心已加强了对申领人的审核。
调查
信用卡发放漏洞多多
对于目前信用卡纠纷数量和坏账率的上升，不少人都认为这和信用卡发放太过粗放有关，银行为了提高发卡量和市场占有率，未严格审查申领人身份的情况是存在的。事实上，在信用卡纠纷案件中，甚至出现了假冒他人身份领取信用卡的情况，同时也存在申领人提供虚假资料的情况，这些本应是银行在发卡时即应当发现的，但银行却并没有及时发现甚至怠于发现。
不久前，深圳媒体的一则报道备受社会关注：一名男子在多家银行办理了30多张信用卡，疯狂透支30多万元，并沉湎于奢侈生活，致使其妻子不得不把房子抵押到银行，让一个原本幸福的家庭濒临崩溃。这名男子的行为让人对当前信用卡发放产生两个疑问：一是申请人能申请的信用卡数量有没有一个限制；二是信用记录能不能影响到信用卡的发放。上述这名男子早就有了欠款不还的记录，但却仍能申请信用卡。在这个个案中，个人信用似乎完全丧失了制约作用。
据记者了解，类似因发放审查不严而导致的信用卡纠纷屡屡出现：有的人根本没办过信用卡，却被银行催账，一查才知是别人冒用其名申请了信用卡；还有人制造假资料骗取信用卡额度，原本只能获得1万元的授信额度，却因伪造了房产证明而获得10万元授信额度。另外，现实中以卡养卡的现象很多，特别是前一阵股市暴涨时不少人都办理了多张信用卡，其中一张套现投入股市，另一张则取现还款；有时计算失误或消费过头，最终就导致信用卡被刷爆。
不少市民对目前的信用卡发放都有意见，认为像甩卖大白菜，让人感觉不踏实，“发放太粗了，容易出事”。据受访者反映，现在办信用卡很简单，一张身份证复印件加一个社保证明或工作收入证明就行了，有时甚至不需核实就能办下来。
记者近日也以申请办卡的名义咨询了多家银行营业网点，对方均表示目前对持卡人办卡数量没有限制。一名工作人员听说记者已办了多张信用卡，马上又鼓动记者在她那里再办一张：“再多办一张也没关系，办得越多额度越大，以后用起来更方便呢�！奔钦呶剩桓鋈税煺饷炊嘈庞每�，总额度远远超过单张信用卡额度，银行就不怕申请人还不上吗？这位工作人员笑道：“银行都不怕，你怕什么？”
据记者了解，深圳户籍人员办信用卡很方便，不少网点只需申请人提供身份证明即可，但要申请高额度就需要提供车辆、房屋等财产证明；非深户人员则大多被要求提供社保证明，如果没有，网点也大多表示可以试办，“说不定就办下来了”。而对于信用记录，营业网点均称对办理信用卡有影响，不过多家网点都表示：“就算有不良记录，我们也可以帮你申请一下，有时能申请到的�！�
观点
应理性申领使用信用卡
“当前信用卡发放存在一些问题，但全社会的信用意识也还没有跟上来，处在一种较粗浅的层次，甚至出现了大量非理性申领、使用信用卡的情况�！苯邮懿煞玫亩辔蝗耸慷颊庋衔�。
据分析，目前不少信用卡坏账都出现在年轻客户身上，他们工作不稳定，流动性大，收入也不高，无房屋及汽车类高价值资产。在他们看来，偿还信用卡欠款要么是出于借钱要还的道德观念，要么是为了能够继续使用信用卡，一旦消费超出了自身承受力，就干脆不还了。由于他们流动性大，银行也很难找到他们，即使告到法院，法院也只能作出缺席宣判。
前文提到的银行业人士也认为，目前纠纷数量和坏账率的上升，一个很重要的因素还是很多人的诚信意识没跟上，社会的诚信约束机制也还相对滞后。现在申领使用信用卡出现了一些非理性做法，如超出正常需要申领大量信用卡，使用信用卡套现以满足当前的现金需求，超出自己承受能力以卡养卡提前消费……这些非理性行为都可能导致坏账和纠纷出现。
“信用卡欠款会产生一系列后果，并不是还不上就拉倒了�！闭馕灰幸等耸砍�，银行会一直追偿这笔欠款，欠款人会被贴上债务人的标签，银行、法院都会将其列入“黑名单”，其信用记录也会留下污点。今后随着对个人信用的重视，不仅欠款人办理新的信用卡、贷款会受到影响，其办理工商营业执照、参加各类招投标等经济活动都会受到影响�！霸谝桓鲂庞迷际平贤晟频纳缁�，一个信用不良的人寸步难行�！�
赵锦华也认为，信用卡是否出现坏账是衡量个人信用的一项重要指标，但从目前高企的坏账率来看，显然很多人没把它当回事。她称，现实中不少人把信用卡当成消费取现的工具，甚至以卡养卡，但没想到一旦坏账，个人信用就要受损。她认为，要减少信用卡坏账，很关键的一条还是要提高全社会的信用意识，要让持卡人意识到信用的重要性，自觉维护好自己的信用，不要为了一时痛快让自己的信用留下污点，让自己未来的生活受到影响。
值得一提的是，信用卡欠款不还如果性质恶劣，还可能要承担刑事责任。福田区法院的法官就重点提示：申领信用卡千万不能使用虚假的身份资料。如果是以真实身份申领信用卡，则只须承担偿还借款、支付利息、罚息的责任，否则就可能构成信用卡诈骗，要承担刑事责任。 （袁江斌）
【编辑:位宇祥】
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