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加息后调整投资:尽量提前还房贷 择机进入股市(6)
2007年03月19日 10:47 来源:南方日报

  保险:选择“息涨随涨”险种

  银保产品收益下降

  加息后,银行一年期存款利率已达2.79%,减去利息税后,一年期税后存款利率可达2.232%,直逼目前传统寿险产品2.5%的预定利率。

  “加息对于保险业来说,无疑是把双刃剑!惫阒荼O战缫晃蛔噬钊耸拷樯,利息的上调会提高保险公司的投资收益,但其带来的负面影响也不容忽视。对保险产品而言,中短期的储蓄型产品受到的压力会比较大,如果不具备利率联动的机制,可能会遭遇分流,因为保险产品的利率调整总是比较滞后;而长期性的产品受到的影响会比较小,因为长期性的产品对利率的调整并不敏感,目前加息,以后还有可能降息。

  某寿险公司负责人告诉记者,加息后对银保产品的冲击较大。在目前银行代理销售的保险产品中,有60%——70%是固定收益类的产品。银行加息后,意味着固定利率的银保产品的收益下降了。

  分红险“钱景”看好

  与银保产品相比,分红险受影响较小。合众人寿产品精算部副总经理曹勇表示,保监会规定“分红保险投资收益不得低于公司可分配收益盈余的70%”;同时目前分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设。因此,加息后保险公司的新增投资收益有望提高,而客户未来的利益也必然水涨船高,投资“钱景”比较看好。

  另有分析人士指出,保险公司近期开发的新产品,都已经将加息的可能性考虑进去了,有的产品还将“降息、加息的影响”写进了保险条款,一旦利率变化,保险费率将自动升降。因此加息对寿险的影响远远没有降息大。

  盲目退保不划算

  央行再度加息,意味着理财型保险产品比较收益下降,不少人萌生了退保的想法。但业内人士提醒,如果退保,保险公司不会全额退还保费,而要扣除一定管理费等。因此,即使将保险改为银行储蓄后会带来较高的收益,但与退保损失相比,有时也是得不偿失。

  因此,专家建议,在加息的情况下,建议消费者选择购买“息涨随涨”的与银行利率挂钩的保险产品。目前,部分分红、万能、投连等投资型保险产品都有较灵活的抵御利率变动的机制,产品收益率随利率的变化而变化。

  以万能险为例,该产品是由保底收益和结算利率两部分构成,客户一方面可享受公司承诺的保底收益,同时还能享受投资收益。加息后,保险公司的新增投资收益有望提高,因此万能险的结算利率也会有所提高,客户的收益自然水涨船高。

  不过,相对分红和万能险来说,加息对投连险收益的影响则比较难以捉摸!坝捎谕读沼牍墒薪裘芄夜,受惠于去年股市走牛,投连险收益率暴涨,但加息对于股市来说是利空消息,这可能影响投连险的预期收益!币的谌耸拷ㄒ,已购买投连险的;,不妨考虑将投连险从高风险账户转为稳健账户,避免收益率出现较大的波动。(孙君成)

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编辑:席梦婷】
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