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　　随着市民投资意愿的下降以及进入降息周期，市民理财更倾向于回流储蓄。对此，银行理财专家表示，在降息预期下，市民应及时调整理财策略，确保稳健收益，但应根据自身的经济条件和实际需求合理配置资产。

　　存款：根据需求而定

　　10月30日下调存贷款基准利率后，1年、3年、5年期定存利率分别为3.60%、4.77%和5.13%,分别下调了0.27、0.36和0.45个百分点。

　　尽管3、5年存款利率降幅较大，但由于取消了5%的利息税，并且未来央行还有继续降息的可能，使得储蓄存款成为当下不少市民的理财方式。

　　是否选择定存、存多长期限应根据市民的自身需求而定，一般来说，老年人不宜进行风险投资，应以中长期存款为主，对于年轻人来说，能够承受一定的风险，可尝试理财产品或更激进的股市抄底，不必一味追求定期存款，此外，对于做生意的人来说，应根据对资金的需求选择分散存款，如3个月、半年、1年甚至更长时间定存各占一定比例，避免急需钱时提前支取损失利息收入。

　　理财：关注债券产品

　　据普益财富统计显示，10月银行债券和货币市场类理财产品发行大幅上升，市场占比达23.1%，近7个月以来首次超过20%。

　　受央行连续降息影响，债券市场活跃，投资价值显现，银行债券类理财产品成为市场热点。业内人士表示，在市场利率普遍下调的情况下，债券价格会上涨，假如是6年期债券，市场利率变化1%，债券价值可受到5%的影响，一般债券持有年限越长，影响越大。

　　债券市场除受降息预期影响外，还会因市场供求关系的变化产生波动，如大量机构资金从股市涌入债市。不过，由于前期债券市场上涨幅度已经较大，短期还应关注债市面临的市场不确定性风险。具体来说，无担保、信用级别较低的债券风险较大。

　　万能险：适合长期投资

　　由于投资于银行大额协议存款，万能险结算利率受到降息冲击，10月利率继续滑坡。据统计，10月万能险年化结算利率的平均利率水平已降至约4.23%。

　　寿险两巨头中国人寿和平安保险，10月结算利率分别为4.05%和5.25%，其中，中国人寿一季度结算利率一度达到6.05%，平安保险也一度冲高至6%后，8、9月份分别下降到5.75%和5.5%。此外，20余款万能险产品收益率降到了4%以下。

　　随着股市的低迷，万能险平滑准备金作用难以发挥，再加上降息预期，万能险结算利率下滑属意料之中，不过，万能险除投资银行大额协议存款外，还参与债券投资，在债券上涨的情况下，有利于弥补万能险利率损失，应提醒投资者的是，万能险投资渠道较为稳健，投资者应关注长期复利效果。

　　房贷：不宜提前还贷

　　按照10月22日房贷新政，对于首次贷款购房者可享受首付二成、利率最低可以较基准利率下浮30%的优惠，以现行5年期以上贷款利率7.2%计算，利率下浮30%后，实际贷款利率仅为5.04%，而现行5年期存款利率为5.13%，高于优惠贷款利率，存贷利率首次出现倒挂。

　　此前加息周期下，固定利率房贷因为能锁定利率，可避免因为多次加息给借款人增加利率负担，在降息预期下，固定利率房贷逐渐失去吸引力，业内人士表示，对于已经选择固定利率房贷的借款人，可及时申请转化为浮动利率房贷。

　　以存贷利率倒挂的情况看，借款人提前还贷的利息要少于定期存银行的利息收入，这样借款人就没有必要选择提前还款。(唐元春)