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正确理财:工薪阶层两居室也能成换三居

2008年07月18日 16:31 来源:南方都市报 发表评论

  案例1

  想3年内换100平方米左右的三房

  刘先生,今年27岁,公务员,平均月收入约7000元;妻子24岁,在事业单位工作,月收入约12000元,无住房公积金,无政府福利房,有7万元存款。

  现有70平方米的两居室一套,从2007年1月开始贷款10年,月供4100元。目前双方父母暂无赡养费用支出。

  理财目标

  ◎两年内生个小孩,希望能为小孩储备教育金约100万(按目前物价水平)。

  ◎1年内购置10万至15万左右的家庭轿车。

  ◎3年内卖掉现有住房,以支付首期的方式在市内购置100平方米左右的三居室,贷款期限为10年。5年后,另购一套小两居室供女方父母来深居住。

  理财建议

  5年后再决定是否换房

  A、家庭每月总收入19000元,每月总支出约为8000元(含月供支出),因此,每年的积蓄约为13.2万,加上目前的7万元存款,两年后的家庭总积蓄为20万左右。两年内生小孩,预计小孩18岁上大学,则从现在起的20年内,须储备100万元的教育金,采用基金定投的方式投资,假定未来20年经济稳定增长,综合年均投资收益率为10%,须每月投资1300元基金定投。

  B、如果1年内购置10-15万左右的车辆,加上养车费用在内,则不仅要花掉目前的7万存款,还会消耗这一年的结余,导致小孩出生后的资金紧张,建议家庭预留日常应急支出3万元,根据结余情况在小孩出生一年后购买约12万左右的车辆。

  C、3年后,现有房产还有部分按揭贷款未还清,假定3年后现房出售后总价为125万,偿还部分贷款后剩余70-80万,认购100平方米左右的住房需要150万,贷款期限10年,月供将在7000元左右,在目前收入水平下,建议5年后视情况决定是否换房。

  案例2

  今年6月在福田买了两居室

  张先生,今年33岁,在一家金融单位上班,妻子是一名艺术教师,现在深圳几家艺术培训中心上班,育有一女,年龄2岁,父母需要赡养。

  家庭收入约13000元/月,今年6月在福田区购买了一套住房,目前存款2万元。每月家庭支出总共约10500元,其中供房约5500元/月;生活费3000元,女儿教育费用1000元,父母赡养费用1000元,其他支出1000元。自己有社保,妻子没有,暂时没有购买其他保险,也没有投资。

  理财目标

  ◎希望两年内购车,价格在13万元左右。

  ◎希望5年内换房(现为两居室,计划换一个环境更好的三居室)。

  ◎希望家庭收入每月增加3000元,达到16000元左右。

  ◎为妻子、女儿购买社保和医疗保险。

  理财建议

  购车计划缓至4年后实施

  A、家庭月结余比率太低,仅占家庭收入的20%不到,每年从收入结余中累积的储蓄额仅为2500*12=3万,两年内仅能累积收入6万,而且现有积蓄仅为2万元,以目前状况,建议购车计划缓至4年后实施。

  B、每月按揭还款5500元,5年内出售福田区住房,大约可获得100-130万左右房款收入(根据具体面积而定),偿还掉按揭贷款余额,届时再通过部分申请银行贷款,换一个三居室的住房应该是可行的。

  C、建议张先生夫妇适当减少生活开支,提升家庭每月积蓄。

  D、可参考社保局有关规定每月为妻子缴纳社保,早日为退休做好准备。另外夫妇俩均可考虑部分保险公司的重大疾病保险,月缴600元左右,保障终生28种重大疾病。(记者 杜雅文)

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