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　　家庭月收入6000元，刚买了套房子月供2000元，小孩4岁，该如何理财才能积攒装修费用以及未来孩子的教育费用？本报推出《大降息后理财思路大转弯》系列报道之后，不少读者致电本报希望银行理财师能为自己打造适合的理财方案。

　　建设银行福州金龙支行的理财师吴蓓艳为读者王先生设计了他的家庭理财方案。

　　个人资料

　　王先生和妻子张女士今年都是28岁，王先生在一家事业单位工作，月收入4000元，有养老保险和医疗保险。妻子张女士在一家私营公司工作，月薪1500元，没有养老保险。他们有一个4岁的儿子，在读幼儿园。目前他们按揭买了一套房子，月供2000元左右，还未装修。他们每月的开支在2000元至2500元，银行存款现有2万元。王先生询问他该如何理财才能积攒装修费用以及未来孩子的教育费用？

　　案例分析

　　1.收支节余低。王先生一家每月的节余仅1000元，结余比例仅为0.16,所以理财的第一步骤就是要攒钱，就是说要尽可能压缩每月支出，争取月支出控制在1500元左右，这样每月节余可有2000元，并且要准备好3至6个月的紧急家庭备用金。

　　2.家庭保障不够。王先生目前需要考虑的是建全医疗、养老保险等保障。由于张女士未交养老保险，故需向单位提出缴纳养老及医保等基本保险，儿子在幼儿园也可向学校提出缴纳医保，建立家庭的风险防范体系。

　　3.及早规划，未雨绸缪。从现在开始越早筹划孩子的教育金、自己的养老金，将来可轻松解决孩子上大学的费用，以及自己退休时的养老费用。

　　理财方案

　　1.建立家庭紧急备用金，可按月支出1500元的标准准备好6个月的备用金，也就是准备9000元可存定期3个月。

　　2.存款剩余的11000元可作房屋装潢费，不足部分可按工程的进度利用每月结余进行支付。

　　3.每月采用定投方式准备孩子的教育金及养老金。按照年通货膨胀率3%、年投资回报率8%计算，到孩子18岁时需要大学费用约10万元，因此现在每月要定投330元。计划张女士55岁退休，未来余寿25年，扣除既定的社保养老金，按退休前支出的80%计算，到退休时需准备大致30万元的养老金，因此现在每月要定投300元。由于目前证券市场经历了大幅的调整，在现有点位进行股票基金定投，坚持长期投资，在未来会有较丰厚的回报。

　　4.由于王先生一家存在房子按揭的负债状况，王先生是家庭的主要收入来源，建议夫妇二人可增加定期险，一般以年收入的10%来购买保险，对家人更多一份保障。

　　5.到年底时若积累一定的单笔资金，可选择一些适合自己风险承受能力的理财产品，如银行的稳健型或积极进取型理财产品，以加速资产的积累。 (记者王仕能）